Kai prieš porą metų bandžiau pats apskaičiuoti, kiek man sekantį mėnesį reikės mokėti už būsto paskolą supratau, kad aš ir bankas palūkanas skaičiuojame skirtingai. Atrodo natūralu, kad už 100.000 Lt paskolą, esant 5% metinei palūkanų normai turėtumėte mokėti 5000 Lt. palūkanų (pavyzdys grynai hipotetinis, darant prielaida, kad mokamos tik palūkanos). Pasirodo nevisai. Esant tokiom sąlygoms Jūs sumokėsite 5083 litus ir 33 centus. Ir tai jokia apgaulė. Taip bankai skaičiuoja palūkanas (jei kas turite NT sutartį – pasižiūrėkite. Ten bus parašytą, kad bankas palūkanas skaičiuoja kiekvieną dieną, darydamas prielaidą, kad metuose yra 360 dienų. Ne 365 dienos kaip bet kuriuose nekeliamuosiuose metuose. Ne 366 dienos kaip keliamuosiuose, o būtent 360 dienu. Paskolos atveju Jūsų bankui sumokamų palūkanų suma išauga 1,67% (t.y. vietoj 5000 mokat 5083. Kitaip tariant jūsų realios palūkanos yra ne 5% o 5,0835%, vietoj 10% mokat 10,167% ir t.t.). Norėdami suskaičiuoti kokios yra realios jūsų mokamos palūkanos bankui – padauginkit savo palūkanas iš 365 (dienų skaičius realiuose metuose) ir padalinkit iš 360 (dienų skaičius banko metuose). Sumos atrodo nedidelė, bet per visą paskolos mokėjimo laiką išeina gan apvali suma.
Išsiaiškinus su paskolomis, kyla natūralus klausimas o kaip bankai skaičiuoja indėlių palūkanas. Greitai pavyko rasti tik dviejų bankų siūlomas skaičiuokles:
Šiaulių bankas indėlių palūkanas skaičiuoja dienomis ir remiantis jų siūloma skaičiuokle per metus jūs turėtumėte gauti didesnes nei skelbiama palūkanas.
Kiek įdomesnė situacija su SwedBank‘o skaičiuokle: pagal ją išeitų, kad pasidėję terminuotą indėlį 365 dienoms (vieniems metams) Jūs uždirbsite daugiau nei pasidėję tą patį indėlį 12 mėnesių (vieniems metams). Pagal šią skaičiuoklę, pasidėję 10.000Lt terminuotą indėlį 12 mėnesių su 4,6% palūkanomis Jūs gausite 463,83Lt palūkanų. Pasidėję tą patį 10.000Lt 365 dienoms su tomis pačiomis 4,6% palūkanų Jūs gausite 466,39Lt. Smagu ?
Jei kas turit realių duomenų, kaip bankai iš tikro moka palūkanas už terminuotus indėlius – nesikuklinkit, pasidalinkit savo informacija.
Raktai: palūkanų skaičiavimas, palukanu skaiciavimo formule, banku palukanos, kaip skaičiuojamos palūkanos, palūkanų skaičiavimas formulė, sudetiniu palukanu skaiciuokle, palukanu skaiciavimo formules, Sudėtinių palūkanų skaičiavimas, palūkanų skaičiuoklė, bankai palukanos
SB skaičiuoklėje kaip tik ir gaunamos tokios pačios palūkanos kaip ir skelbiamos: 6.5proc., 360 dienų >> 6.5proc, kitaip tariant jos nėra sudėtinės palūkanos (compounding).
Swedbank tuo tarpu 365 dienas laiko jau daugiau nei vienerius metus (12mėn+), tad periodas ir palūkanų suma skirsis. Pagal Swedbank 12mėn = 363dienos, nors metus jie taip pat laiko kaip 360 diena. Palūkanos Swedbanke taip pat nėra sudėtinės, o skaičiavimas gan paprastas: 363 dienoms/12mėn (metai+): 10000*(0.046)+ 10000*(0.046/(360/3)=10463.83
Kiek dėjau indėlių Swedbanke (per internetą), tai terminą galima įvesti mėnesiais arba dienomis. Bet kokie procentai priklauso parašo dienomis. Kadangi buhalterijoje 365 dienos > 1 metus, tai ir plaūkanos paprastai būna didesnės (bent jau Swedbanke).
Va šito aš ir nesuprantu.. kaip buhalterijoje metai yra trumpesni nei kalendoriniai. Atrodo būtų natūralu, kad vsi metus skaičiuotų vienodai..
Mistika kazkokia :V
360 dienų metai yra neadekvati apskaita, kuria pažeidžiamos vartotojų teisės – viena iš šešių pagrindinių vartotojų teises pažeidžiančių bankų praktikų.
http://banku-naujienos.lt/2010/01/29/kai-kurie-faktai/
O dabar dar pvž. Swed taiko būsto paskolų palūkanas atsižvelgiant į šalies ekonomikos rodiklį.
Nors niekas nekeitė pasirašytos sutarties sąlygų, nieko nesupratome, kaip taip galėjo bankas padaryti ir taikyti dabar kitą palūkanų normą.